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一人挣钱养全家 重疾险不可少 投资 重疾险 挣钱_新浪

来源:http://www.comicua.com 作者: 发表时间 : 2018-11-07 03:24 浏览 :

  ■ 个案资料

  陈先生,34岁,在一家民营企业从事管理工作,税后月工资4万元。妻子小李,33岁,全职在家带孩子,无收入来源。女儿一岁。目前家庭存款200万元,股票市值100万元,汽车一辆,房产一套市值180万元。每月主要开销:家庭日常生活支出5000元,房贷5000元(70万元),交通费(含油费)3000元,支付养老费用2000元。

  ■ 财务状况分析

  陈先生的家庭正处于家庭成长期,在这段时期,一般家庭最大的开支主要集中在子女教育费及医疗保健费方面,并且是住房贷款还款的主要时期。目前陈先生家庭年固定支出为18万元,年收入为48万元,除去固定支出,每年可结余30万元,占收入的62.5%,该部分资金可用于投资,实现资产的积累与保值增值。

  在该时期,陈先生的家庭已完成房产与汽车的购置,在有结余的情况下,可以考虑通过更换住房及汽车来提高自身的生活水平,但不应因此影响到子女教育等部分的支出。

  在投资理财方面,目前陈先生家庭有200万存款及100万市值的股票,100万股票的风险投资在市场情况较好时可以为家庭带来较高收益,但对于尚需抚养孩子的成长期家庭来说,不应超过可投资资产的40%。而200万的家庭存款则在陈先生家庭资产中占比过高,影响了家庭整体的投资收益。

  先生重疾险保额不低于80万元

  理财目标

  为全家购买保险。

  陈先生在该时期为全家购买保险的计划是合理的,主要应考虑投保的险种与各家庭成员投保的金额与比例。鉴于陈先生家庭年结余比例较高,并已有一定存款和投资,保险配置比例可为家庭年收入的15%。

  在购买保险时,可以首先考虑为家庭成员购买兼具储蓄和保障功能的重大疾病保险。陈先生作为家庭收入的唯一来源,如因重大疾病出现收入的中断,将对家庭造成非常大的影响,因此应首先为陈先生投保重大疾病保险。在具体保额方面,尽管因患重大疾病导致的直接住院及治疗时间一般不超过一年,但同时应将因患病导致的失业及恢复期等因素考虑在内,保额至少应为年收入的2-3倍,建议陈先生的保额不低于80万元,可以分10年缴纳保费。根据市场主要重疾险来看,年缴约5.5万元。

  除了重大疾病保险外,陈先生作为家庭唯一收入来源,应为自己购买价格较低同时保额较高的消费型意外险及寿险,以提高家庭整体的保障水平。

  妻子小李作为全职太太,没有固定收入来源,但肩负照顾家庭孩子的重任,且女性重大疾病的发病率要高于男性,可以购买10万保额的重大疾病保险,分10年缴,年缴约0.65万元。

  此外,可以考虑为孩子购买保险产品,建议可以买入兼具教育储蓄与保障功能的少儿险产品,为孩子积累教育金,具体保额可以根据家庭条件和未来学业计划决定。在购买少儿险的同时,还应注意险种中是否有保费豁免条款,如果投保人即父母出现意外,可以豁免此后的保费。

  目前陈先生的女儿仅1岁,投保费用较低廉,如国内就读本科和研究生,考虑通胀等因素,费用应在10万元以上,如投保10万保额,年缴约0.9万元。如陈先生家庭按照计划再添一个宝宝,可同样投保10万保额的少儿险,年缴约0.9万元。

  综上,陈先生家庭年保障类保险支出约8万元,均为10年缴,二四六天天好彩免费资料,约占家庭收入的16%。陈先生家庭每年负担6万元的贷款,与保险合计14万元,占家庭收入的29%,未超过家庭收入的50%,比较合理,不会对家庭造成负担。

  储蓄型保险+基金定投存教育费

  理财目标

  为孩子准备教育金,打算明年再要一个宝宝。

  除了为孩子购买储蓄教育金类保险准备教育金外,还可通过每月定投基金类产品来丰富家庭的投资品种,提高投资组合的收益率,同时通过强制储蓄为孩子积累教育金。

  陈先生家庭每月可结余2.5万元,建议可每月投入0.5万元进行基金定投,年投入6万元,占家庭结余的20%。以基金定投的方式参与市场,在强制储蓄的同时可以分享资本市场成长带来的收益,还可平滑市场波动带来的中短期风险,实现资产的保值增值。在基金选择方面,建议投资于风格比较稳健的优质平衡型基金,重点关注基金的长期表现及基本面的信息。

  在教育金的准备方面,一定要注意专款专用,不应因其他需要而随意挪动该部分资金,因此储蓄型保险及基金定投是合适的选择。

  投资债券型基金提高收益

  理财目标

  明年换车,价值在50万元左右。

  除日常支出外,手机最快报码现场直播,建议每个家庭都应提取一部分资金作为应急备用金。备用金最好为家庭平均3个月收入,建议陈先生家可提取10万资金作为家庭应急准备金。该部分资金建议买入货币基金或灵活类银行理财来提高收益率。

  陈先生家庭存款为200万元,鉴于目前银行定期存款利率下行,建议可通过投资债券型基金的方式来提高投资收益率,持有期限建议1年左右。债券型基金属于固定收益类产品,风险等级高于货币型基金与固定收益类银行理财产品,低于混合型与股票型基金,是家庭稳健投资的良好选择。目前股票市场尚处于调整期,尽管市场估值较低,存在一定机会,但趋势并不明显,同时缺乏系统性上涨的动力,陈先生家庭已持有100万元的股票,占家庭资产比例约30%,对于稳健型的家庭来说不建议进一步参与。

  陈先生家庭计划一年后购置价格50万元的汽车,在1年左右的时间通过投资债券型基金可以获得5.5%-7.5%的收益,同时原汽车可通过置换获得一定减免,可以满足换车的需求。

  贷款与否可比较投资回报率

  理财目标

  打算五年后更换一套400万元左右的学区房。

  五年后,陈先生的女儿刚好6岁,面临着上小学的问题,购买学区房可以为孩子提供更好的教育机会,并且降低相关的交通生活支出。

  陈先生的原房产价值约180万元,5年后贷款尚余40万元。根据目前北京房地产方面的政策,家庭购买第二套住房会受到一定的限制,并且面临着贷款利率上浮,建议陈先生在家庭生活不受到巨大影响的情况下,可提前还清原住房的贷款,将房产出售,并买入价格400万元左右的新房,其中房产出售的净收入为140万元。

  根据陈先生家庭的情况,考虑当时的贷款利率,如贷款利率大幅高于金融资产的投资回报率,建议可以全款买房,其余资金可用于装修和再投资。而如若贷款利率与投资回报率相当,则建议贷款购入新房。

  伊凡 贵宾理财经理

  招商银行北京亚运村支行

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